Многое заёмщики при выборе кредита сравнивают только процентную ставку. Но ставка по кредиту без справок https://credit.psm7.com/ru/bez-spravok/ не отражает реальную сумму переплаты за пользование средствами кредитора. Сравнение предложений по кредитам только по процентным ставкам даёт неправильную их оценку. Грамотный подход к выбору кредита подразумевает анализ и сравнение эффективной процентной ставки, которая показывает реальное значение переплаты по займу.
Сущность и расчёт
Если человек от суммы кредита возьмёт указанный в договоре процент, полученное число не будет означать, сколько денег клиент заплатит организации за использование ее средствами. Большинство кредитов предусматривают начисление процентов не на первоначальную сумму займа, а на остаточную задолженность. Расчёт денег, необходимых на выплату процентов, необходимо производить с помощью формулы сложных процентов:
S=K*(1+i)n, где: S – сумма займа и выплаченных процентов, K – сумма взятого кредита, i – процентная ставка в долях единицы, n – количество выплат. Если процентная ставка дана годовая, а выплаты происходят каждый месяц её нужно перевести в ежемесячную путём деления на 12. Отнимая от получившегося значения сумму займа, можно получить реальные затраты на уплату процентов.
Также, процентная ставка, указанная в предложении, не учитывает разнообразные дополнительные комиссии, если таковые есть. В каждом кредитном учреждении они могут существенно отличаться и значительно менять итоговую сумму переплаты.
Для отражения всех затрат и реально выплаченных процентов по займу применяется эффективная процентная ставка. Данный термин часто заменяется на синоним «полная стоимость кредита». Она включает расходы не только на выплату процентов, но и на комиссии, обязательные платежи кредитору, траты на открытие и обслуживание счёта. Поэтому эффективная ставка всегда больше процентной по займу. Она должна указываться в договоре кредитования в виде годовой ставки.
Для самостоятельного её вычисления существует несколько способов, но самый простой использует следующую формулу:
R= (Уплаченные проценты+ комиссии и другие дополнительные расходы)/ сумма займа
Факторы
В полной стоимости по кредиту не учитываются возможные штрафные санкции за просрочку платежей и другие виды неисполнения обязательств со стороны заёмщика по договору. Если клиент при внесении периодических выплат в счёт долга будет платить комиссии за проведение транзакций, то данные дополнительные расходы тоже не будут включены в полную стоимость кредита.
Большое влияние на эффективную ставку оказывают тип кредитования, способ погашения долга. При предоставлении имущества в залог банк учтёт в полной стоимости затраты на оценку стоимости этого имущества, услуги нотариуса. Траты на оформление страховки часто включаются в эффективную ставку. В зависимости от различных способов погашения займа будет отличная сумма выплаченных процентов. Наиболее выгодным для заёмщика является дифференцированный способ. Он предусматривает уменьшение периодических платежей. Часть погашаемой суммы основного долга в каждой выплате одинаковая, а проценты, начисляемые на остаток задолженности уменьшаются.
В любом случае, выбирая кредитора обращайте внимание на условия прописанные в договоре. Внимательно читайте отзывы о банках и популярных мфо, таких как: Манивео, Динеро, АлексКреди, а также можно прочесть о Качай Гроши впечатления клиентов на PSM7 или на любом другом ресурсе. Сравнивайте предложения и выбирайте наиболее выгодное для себя. Но помните, долги всеравно придется возвращать!
- 16 просмотров
